Kredyt hipoteczny a ryczałt – co warto wiedzieć?

Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą w Polsce coraz częściej korzystają z możliwości rozliczania się z podatku dochodowego w formie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych. Dla wielu z nich rodzi się jednak pytanie, jak taka forma opodatkowania wpływa na zdolność kredytową i możliwość uzyskania kredytu hipotecznego. W niniejszym artykule przedstawimy kluczowe aspekty związane z kredytem hipotecznym dla osób na ryczałcie. Omówimy, czym jest ryczałt, czy możliwe jest uzyskanie kredytu na podstawie dochodów z ryczałtu, jak banki obliczają zdolność kredytową, które instytucje najlepiej liczą dochód ryczałtowców oraz jak wygląda procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny w tej formie.

Ryczałt – czym jest?

Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych to uproszczona forma opodatkowania, dostępna dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Wybierając ryczałt, przedsiębiorca nie płaci podatku dochodowego od zysku (czyli różnicy między przychodem a kosztami), lecz od uzyskanego przychodu. Zasadniczą cechą tego systemu jest brak możliwości odliczania kosztów uzyskania przychodu – w zamian narzucona stawka podatkowa jest niższa niż w przypadku rozliczania kosztów a o ile niższa zależy od rodzaju prowadzonej działalności. Wysokość ryczałtu jest uzależniona od rodzaju świadczonych usług czy sprzedawanych towarów.

Kredyt na ryczałcie – czy to możliwe?

Wielu przedsiębiorców, którzy rozliczają się ryczałtowo, obawia się, że ich specyficzna forma opodatkowania utrudni im dostęp do kredytu hipotecznego. W rzeczywistości, uzyskanie kredytu hipotecznego przy dochodach z ryczałtu jest możliwe, ale wymaga dostarczenia dokumentacji finansowej, którą powinien posiadać przedsiębiorca płacący podatek dochodowy w formie ryczałtu.

Warto zauważyć, że jeszcze kilka lat temu banki podchodziły do kredytów hipotecznych dla osób na ryczałcie z dużą rezerwą, często uznając tę formę opodatkowania za barierę w uzyskaniu finansowania. Sytuacja zmieniła się jednak, gdy coraz więcej osób, w tym specjaliści i przedstawiciele wolnych zawodów o zazwyczaj wysokich dochodach, zaczęło wybierać ryczałt jako formę rozliczania podatków. Jeśli więc rozliczasz się ryczałtem, kredyt hipoteczny jest dla Ciebie osiągalny.

Trzeba jednak pamiętać, że największym wyzwaniem jest ustalenie zdolności kredytowej, ponieważ banki stosują specyficzne metody oceny dochodów przy tej formie opodatkowania. Banki są przyzwyczajone do analizy dochodów z różnych źródeł, ale w przypadku ryczałtu muszą być szczególnie ostrożne. Głównym wyzwaniem jest brak możliwości bezpośredniego weryfikowania rzeczywistego dochodu przedsiębiorcy – banki mogą jedynie bazować na przychodach, a nie na rzeczywistym zysku firmy.

W jaki sposób banki obliczają dochód z ryczałtu?

Banki, oceniając zdolność kredytową osoby rozliczającej się w formie ryczałtu, muszą oszacować, jaka część przychodu przedsiębiorcy może być uznana za dochód. W tym celu zazwyczaj stosują uproszczone metody kalkulacji, bazujące na założeniu, że część przychodu to koszty, a część to realny dochód. Kluczowe pytanie brzmi: jaką część przychodu bank uznaje za dochód?

W praktyce, banki przyjmują, że dochód z ryczałtu stanowi określony procent przychodu w zależności od branży, w której działa przedsiębiorca oraz od wysokości zastosowanej stawki ryczałtu. W zależności od tego czy będzie to stawka ryczałtu lub PKD prowadzonej działalności, będzie sugerować niskie koszty jak np. w przypadku ekspertów z branży IT czy wysokie koszty jak w przypadku usług transportowych poziom przychodów, który zostanie uznany za dochód może się wahać w różnych przedziałach procentowych osiąganego przychodu.

Każda instytucja finansowa ma swoje procedury weryfikacji, ale ogólny schemat jest podobny. Banki zazwyczaj proszą o przedłożenie dokumentów, takich jak PIT-28 za poprzedni rok podatkowy, ewidencję przychodów oraz zaświadczenie z ZUS o opłacanych składkach. Na podstawie tych informacji bank oblicza zdolność kredytową, biorąc pod uwagę także inne czynniki, takie jak stałe koszty utrzymania, inne zobowiązania finansowe czy ilość osób na utrzymaniu.

Który bank najlepiej liczy ryczałt?

Kwestia tego, który bank najlepiej liczy ryczałt, jest często poruszana przez przedsiębiorców ubiegających się o kredyt hipoteczny. Wybór odpowiedniego banku może znacząco wpłynąć na ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu oraz jego wysokość.

Niektóre banki są bardziej “przyjazne” dla osób na ryczałcie, co oznacza, że mogą uznawać wyższy procent przychodu jako dochód. Na dzień pisania niniejszego artykułu do takich banków należą m.in. PKO BP, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska czy mBank. W tych instytucjach ryczałtowcy mogą liczyć na elastyczniejsze podejście do wyliczania zdolności kredytowej. Warto jednak pamiętać, że podejście do sposobu kalkulacji zdolności kredytowej dla danego rodzaju dochodu jest jednym z elementów wewnętrznej polityki szacowania zdolności kredytowej każdego banku.

Polityki te są często modyfikowane z uwagi na wewnętrzne zmiany w bankach jak zmiana strategii, podejścia do budowania portfeli kredytowych oraz zewnętrznych jak zmiany gospodarcze i społeczne. Warto więc przed złożeniem wniosku porównać oferty kilku banków i skorzystać ze wsparcia eksperta kredytowego Credit Space, który ustali aktualną zdolność kredytową dla ryczałtowców, w konkretnych, interesujących danego klienta bankach.

Zdolność kredytowa na ryczałcie – jak zwiększyć?

Zdolność kredytowa to kluczowy element decydujący o tym, czy bank przyzna kredyt hipoteczny. Przedsiębiorcy na ryczałcie mogą podjąć kilka działań, aby poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Zwiększenie przychodów i zadbanie o ich stabilność
Jednym z najprostszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest zwiększenie przychodów. Banki, obliczając dochód z ryczałtu, opierają się na przychodach, więc wyższy przychód będzie oznaczał wyższy dochód uznany przez bank. Możliwie jak najwcześniej przed złożeniem wniosku kredytowego warto zadbać o to, aby Twoje przychody były nie tylko wysokie, ale i regularne. Utrzymanie stałych kwot na fakturach będzie dla banku sygnałem, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna i przewidywalna, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Wybór korzystniejszego banku
Jak wspomniano wcześniej, różne banki mogą inaczej liczyć dochód z ryczałtu. Przedsiębiorcy powinni porównać oferty banków i wybrać ten, który uznaje większą część przychodów za dochód. Unikaj samodzielnego składania wniosku o kredyt hipoteczny, szczególnie jeśli nie znasz dobrze rynku finansowego. Wybranie niewłaściwego kredytodawcy może nie tylko zmniejszyć Twoje szanse na otrzymanie kredytu, ale również spowodować niepotrzebne koszty. Aby uzyskać kredyt hipoteczny na ryczałcie na korzystnych warunkach, skonsultuj się z doświadczonym ekspertem kredytowym Credit Space.
Dodatkowe źródła dochodów
Posiadanie innych, stabilnych źródeł dochodów, takich jak wynajem nieruchomości czy praca na etat, może znacząco zwiększyć zdolność kredytową. Banki przychylniej patrzą na osoby posiadające różne źródła dochodów. Jeżeli Twój partner jest zatrudniony na etacie z umową na czas nieokreślony, rozważ wspólne ubieganie się o kredyt. Może to poprawić zdolność kredytową, choć wiele zależy od indywidualnych okoliczności.
Obniżenie innych zobowiązań finansowych
Jeśli przedsiębiorca ma inne zobowiązania, takie jak kredyty konsumpcyjne czy leasingi, spłata części z nich przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może zwiększyć zdolność kredytową. Pamiętaj, aby terminowo regulować wszystkie swoje zobowiązania w tym wobec Urzędu Skarbowego oraz ZUS. Jeśli planujesz złożenie wniosku za kilka miesięcy, ważne jest, aby unikać opóźnień w przyszłych płatnościach.

Kredyt hipoteczny ryczałt – procedura wnioskowania

Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą na ryczałcie jest podobny do tego, z jakim spotykają się osoby zatrudnione na etat, ale wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Zgromadzenie dokumentów
Przedsiębiorca rozliczający się ryczałtowo musi dostarczyć do banku dokumenty potwierdzające jego dochody. Najczęściej wymagane dokumenty to:
- PIT-28 za poprzedni rok lub dwa lata wstecz,
- ewidencja przychodów za bieżący rok, czasem również za rok ubiegły,
- zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS i z podatkami z Urzędu Skarbowego.
Analiza zdolności kredytowej
Po dostarczeniu dokumentów bank przeprowadzi szczegółową analizę zdolności kredytowej. Ocenie zostaną poddane Twoje przychody, historia kredytowa, wysokość innych zobowiązań finansowych oraz bieżące koszty utrzymania. Na tej podstawie bank obliczy, czy Twoje dochody z ryczałtu są wystarczające, by spłacić kredyt hipoteczny.
Decyzja kredytowa
Po zakończeniu analizy bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu. Jeśli wynik analizy będzie pozytywny, bank przedstawi warunki kredytu – jego wysokość, okres spłaty oraz oprocentowanie. W przypadku, gdy decyzja będzie negatywna, współpraca z doświadczonym ekspertem kredytowym Credit Space pozwoli znaleźć alternatywne rozwiązania lub inny bank.
Podpisanie umowy kredytowej
Jeśli zaakceptujesz warunki kredytu, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. Pamiętaj, aby dokładnie przeczytać wszystkie zapisy w umowie, zwracając uwagę na warunki spłaty, oprocentowanie, prowizje oraz ewentualne ubezpieczenia.
Wypłata kredytu
Po podpisaniu umowy bank wypłaci środki zgodnie z ustalonym harmonogramem. W przypadku kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości, środki są najczęściej przekazywane bezpośrednio na konto sprzedawcy.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą i rozliczające się ryczałtem mogą bez problemu ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak muszą liczyć się z tym, że proces ten może być bardziej wymagający niż dla osób zatrudnionych na umowę o pracę. Kluczowym aspektem jest sposób, w jaki banki obliczają dochód z ryczałtu – zazwyczaj uznawany za określony procent przychodów. Aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, warto podjąć działania takie jak stabilizacja przychodów, wybór odpowiedniego banku, a także ewentualne poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodów. Szczegóły tych działań warto omówić i uzgodnić z doświadczonym ekspertem kredytowym Credit Space.

Skorzystanie z usług doświadczonego eksperta kredytowego Credit Space może znacznie ułatwić cały proces i pomóc wybrać bank, który najbardziej korzystnie obliczy Twoją zdolność kredytową, co w efekcie pozwoli na uzyskanie kredytu na lepszych warunkach. Kredyt hipoteczny dla ryczałtowców jest jak najbardziej możliwy, ale wymaga odpowiedniego przygotowania i wiedzy o tym, jak najlepiej się do niego zabrać.