Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Który lepszy?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu to jedna z ważniejszych w życiu decyzji finansowych. Może ona mieć wpływ na Twoją przyszłość na wiele lat. Wybór rodzaju kredytu zależy od wielu czynników, takich jak cel finansowania, kwota kredytu czy okres spłaty. Zobacz porównanie kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego, aby wybrać najlepsze rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny — różnice i podobieństwa

Kredyt hipoteczny a gotówkowy różnią się od siebie pod wieloma względami. Najważniejsze różnice to m.in. okres kredytowania, wymagania dotyczące wkładu własnego czy dostępne kwoty. Zobacz, co powinieneś wiedzieć, zanim zdecydujesz się na jeden z nich.

Okres kredytowania

• Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym – okres spłaty może wynosić nawet 35 lat. Dzięki temu miesięczne raty są relatywnie niskie. Tego rodzaju kredyt jest idealny do finansowania dużych inwestycji, jak zakup mieszkania czy budowa domu.
• Kredyt gotówkowy charakteryzuje się znacznie krótszym okresem spłaty. Zwykle wynosi on od kilku miesięcy do maksymalnie 10 lat. To dobra opcja, jeśli potrzebujesz szybko uzyskać środki na mniejsze cele, jak zakup sprzętu AGD czy wakacje. W przypadku kredytów gotówkowych procedura uzyskania jest prostsza i szybsza. Często wystarczy jedynie wniosek online.

Cel kredytowania

W przypadku kredytu hipotecznego cel jest z góry określony. Najczęściej jest to zakup nieruchomości, budowa domu lub refinansowanie innego kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Bank ma prawo przejąć nieruchomość w przypadku braku spłaty.

Kredyt gotówkowy daje większą swobodę. Można go wykorzystać na różne nieokreślone we wniosku cele jak wakacje, kupno samochodu czy nagłe wydatki. Można także wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania lub remont domu. Kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia, więc jego przyznanie jest szybsze. Istnieje jednak ograniczenie w postaci wysokości takiego zobowiązania.

Kwota kredytu — jaki kredyt na mieszkanie, a jaki na mniejsze wydatki?

Kwoty dostępne w ramach obu rodzajów kredytów różnią się znacząco.

• Kredyt hipoteczny umożliwia uzyskanie wysokich kwot – nawet kilkuset tysięcy lub kilku milionów złotych. To czyni go idealnym rozwiązaniem dla osób planujących duże inwestycje.
• Kredyt gotówkowy oferuje mniejsze kwoty – zazwyczaj do 200 tys. zł z niewielkimi wyjątkami. Najczęściej jednak wiele osób decyduje się na kredyty gotówkowe opiewające na niższe kwoty, np. do 50 tys. zł.

Wkład własny

Jednym z wymogów kredytu hipotecznego jest posiadanie wkładu własnego na cel, który ma być finansowany przez bank. Obecnie standardem jest wkład w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach wystarczy 10%. Dla wielu osób jest to bariera, która wymaga wcześniejszego oszczędzania. Wyjątkiem w konieczności zaangażowania własnego wkładu będzie remont lub pożyczka hipoteczna zaciągana na dowolny cel.

W przypadku kredytu gotówkowego nie mamy do czynienia z wkładem własnym. Dzięki temu jest to rozwiązanie dla osób, które chcą przeznaczyć pożyczone pieniądze na inny cel niż inwestycja związana z nieruchomością.

Koszty kredytu gotówkowego i hipotecznego

Koszty kredytu to jeden z ważniejszych czynników wpływających na wybór odpowiedniego produktu. Warto dokładnie przeanalizować różnice między kredytem hipotecznym a gotówkowym. Kredyt hipoteczny z reguły jest tańszy. Wynika to z niższego oprocentowania oraz solidnego zabezpieczenia, jakim jest hipoteka ale ze względu na długi okres kredytowania może w czasie ulegać zmianie.

Oprocentowanie i prowizje

Kredyty hipoteczne mają niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów gotówkowych. Jest tak, ponieważ kredyt hipoteczny jest zabezpieczony na nieruchomości, co zmniejsza ryzyko dla banku. Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi obecnie około 6-8% w skali roku.

Z kolei kredyt gotówkowy ma wyższe oprocentowanie — obecnie od 10% do 20% rocznie. Banki mogą też pobierać wyższe opłaty za udzielenie kredytu gotówkowego. Ich rodzaj zależy od indywidualnej oferty banku i sytuacji kredytobiorcy. W obu przypadkach dodatkowe prowizje i ubezpieczenia zwiększają całkowity koszt kredytu.

Raty i całkowity koszt — jaki kredyt jest najbardziej opłacalny?

Przy kredycie hipotecznym, dzięki dłuższemu okresowi spłaty, miesięczne raty są niższe niż w kredycie gotówkowym na taką samą kwotę. Jednak całkowity koszt kredytu (kwota kapitału + odsetki) jest wyższy ze względu na długi okres kredytowania.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego, choć droższe pod względem oprocentowania, pozwala na szybsze uregulowanie zobowiązania. Całkowite koszty mogą być niższe przy krótkim okresie spłaty.

Kredyt hipoteczny, czy gotówkowy – co wybrać?

Wybór między kredytem hipotecznym a gotówkowym zależy od Twoich potrzeb i sytuacji finansowej.

• Kredyt hipoteczny to wybór dla osób planujących zakup nieruchomości lub inne duże inwestycje. Wymaga więcej formalności i wkładu własnego, ale oferuje niższe raty i prowizje.
• Kredyt gotówkowy sprawdzi się przy mniejszych potrzebach i krótkoterminowych celach. Jest łatwiejszy w uzyskaniu i bardziej elastyczny.

Aby dobrze wybrać, porównaj oferty różnych banków. Możesz też poprosić o pomoc eksperta kredytowego Creditspace. Dzięki temu znajdziesz najlepszy produkt dla Twojej sytuacji.