Kredyt hipoteczny przy kontrakcie menedżerskim – kluczowe informacje
Kredyt hipoteczny to jedno z najczęściej wybieranych rozwiązań finansowych w Polsce, umożliwiające zakup własnego mieszkania lub domu. Większość ludzi wie, że kredyty te udzielane są osobom zatrudnionym na umowę o pracę, jednak współczesny rynek pracy jest znacznie bardziej zróżnicowany. Coraz częściej spotykamy się z formami zatrudnienia takimi jak kontrakt menedżerski, który, o czym już wielu nie wie, również otwiera drogę do ubiegania się o kredyt hipoteczny. W tym artykule przedstawimy najważniejsze aspekty związane z kredytem hipotecznym dla osób zatrudnionych na kontrakcie menadżerskim, w tym wymagania banków, niezbędne dokumenty oraz kwestie związane z ZUS.
Czym jest kontrakt menedżerski? I jak podchodzi do niego bank?
Kontrakt menadżerski to forma umowy cywilnoprawnej, na mocy której menedżer zobowiązuje się do zarządzania przedsiębiorstwem lub jego częścią. W odróżnieniu od klasycznej umowy o pracę, kontrakt menedżerski nie jest regulowany przez Kodeks pracy, a przez Kodeks cywilny. Menedżer na kontrakcie działa więc jako osoba prowadząca działalność gospodarczą lub na podstawie innego rodzaju umowy cywilnoprawnej, gdzie ma większą swobodę działania, ale jednocześnie ponosi większą odpowiedzialność za wyniki swojej pracy. Przeważnie zarządzający na kontrakcie menadżerskim ma bardziej elastyczny czas pracy, a jego wynagrodzenie często zależy od osiąganych rezultatów.
Banki, rozpatrując wnioski o kredyt hipoteczny, szczegółowo analizują źródło dochodu klienta. Tradycyjnie preferują one osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje to większą pewność co do stabilności finansowej kredytobiorcy. Jednak osoby zatrudnione na kontrakcie menadżerskim również mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny.
W przypadku kontraktu menedżerskiego banki podchodzą do oceny zdolności kredytowej w sposób bardziej indywidualny. Analizują stabilność dochodów oraz historię współpracy z firmami. Kluczowe znaczenie ma tutaj regularność wpływów na konto oraz długość trwania kontraktu. Jeżeli bank widzi, że menedżer osiąga stabilne dochody z kontraktu i współpracuje z firmą od dłuższego czasu, może pozytywnie rozpatrzyć wniosek kredytowy. Ważna jest także forma, w jakiej kontrakt jest realizowany – czy jest to umowa cywilnoprawna, czy działalność gospodarcza.
Wymagany okres zatrudnienia do uzyskania kredytu
Dla osób zatrudnionych na kontrakt menedżerski, podobnie jak w przypadku umów o pracę kluczowe znaczenie ma okres współpracy z danym pracodawcą oraz przewidywana stabilność zatrudnienia. Kontrakt może być bowiem zawarty na czas określony lub nieokreślony. W kontekście kredytu hipotecznego umowa na czas określony jest często postrzegana przez banki jako mniej stabilna forma zatrudnienia, jednak w przypadku kontraktu menedżerskiego banki są w stanie ocenić sytuację bardziej elastycznie.
Większość banków wymaga, aby menedżer na kontrakcie był zatrudniony przez minimum 12 miesięcy, zdarzają się jednak banki, którym może wystarczyć jedynie trzymiesięczna historia zatrudnienia przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. W niektórych przypadkach banki mogą wymagać dłuższego okresu współpracy, zwłaszcza jeśli kontrakt jest odnawiany co roku lub nie ma gwarancji dalszej współpracy. W przypadku kontraktów na czas określony wymagane jest, aby okres obowiązywania kontraktu wynosił co najmniej sześć miesięcy od dnia złożenia wniosku kredytowego. Warto w tym miejscu zwrócić uwagę, że są to wytyczne w zasadzie tożsame do tych obowiązujących przy umowach o pracę.
Banki analizują nie tylko długość zatrudnienia, ale także stabilność dochodów. Nawet jeśli kontrakt menedżerski jest umową na czas określony, ważne jest, aby kredytobiorca mógł wykazać regularne wpływy na konto w wysokości, która pozwala na terminową spłatę rat kredytowych. Stabilność współpracy z firmą oraz możliwość przedłużenia kontraktu również będą miały duży wpływ na decyzję banku.
Kontrakt menedżerski a ZUS
Jednym z kluczowych aspektów, na który warto zwrócić uwagę, jest kwestia składek ZUS w przypadku kontraktu menedżerskiego. Zdarza się, że niektóre działania wynikające z kontraktu menedżerskiego mogą mieć charakter typowy dla stosunku pracy. W takich przypadkach kontrakt może zostać uznany za umowę o pracę. Zasadniczo jednak jest on umową o świadczenie usług, a więc nie jest objęty przepisami Kodeksu pracy. Jeśli chodzi o ubezpieczenia społeczne, kontrakt menedżerski traktowany jest podobnie jak umowa zlecenie, co oznacza, że menedżer podlega ubezpieczeniom społecznym na takich samych zasadach jak zleceniobiorcy.
Kontrakt menedżerski a ZUS to temat często poruszany przy wnioskach kredytowych, ponieważ opłacanie składek wpływa na zdolność kredytową kredytobiorcy. Wysokość składek, które menedżer musi opłacać, zmniejsza bowiem jego realny dochód, który banki uwzględniają przy ocenie zdolności kredytowej.
Wymagane dokumenty do uzyskania kredytu
Podstawowe dokumenty, które banki wymagają od osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, to:
- Dokumenty potwierdzające źródło dochodu np. wyciągi z konta bankowego potwierdzające wpływy wynagrodzenia,
- Deklaracje podatkowe PIT za poprzednie lata,
- Zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec ZUS i urzędu skarbowego (w przypadku działalności gospodarczej),
- Dokumenty dotyczące nieruchomości, którą planujemy zakupić, np. umowa przedwstępna/umowa deweloperska,
Kompletną listę dokumentów jaka potrzebna jest do złożenia wniosku kredytowego w danym banku uzyskasz w naszym portalu, wybierając najkorzystniejszą dla siebie ofertę i przechodząc do kompletowania dokumentów.
W przypadku osób zatrudnionych na kontrakcie menadżerskim, banki mogą wymagać dodatkowych dokumentów, które potwierdzą stabilność współpracy i regularność dochodów. Do takich dokumentów zaliczamy kopię kontraktu menadżerskiego.
Kredyt hipoteczny przy kontrakcie menedżerskim jest jak najbardziej możliwy do uzyskania, choć wymaga od kredytobiorcy spełnienia specyficznych warunków. Banki oczekują stabilności dochodów oraz odpowiedniego okresu zatrudnienia, co pozwala na uzyskanie korzystnych warunków kredytowania. Kluczowe jest także podejście do składek ZUS, które mogą obniżyć zdolność kredytową. Dlatego przed złożeniem wniosku warto przygotować wszystkie niezbędne dokumenty i zapoznać się z wymaganiami banków.