Obniżenie kredytu hipotecznego – sześć kroków do minimalizacji kosztów

Wiele osób zadaje sobie pytanie, jak obniżyć koszty kredytu hipotecznego. Obniżenie kredytu najlepiej zacząć już na etapie starania się o finansowanie. Wybór odpowiedniej oferty, dobra analiza dostępnych finansowań czy zdecydowanie się na cross-selling z pewnością pozwolą na obniżenie raty kredytu. Podpowiadamy, co jeszcze warto zrobić, aby comiesięczny przelew do banku nie zachwiał naszym budżetem.

Obniżenie kredytu, czyli co składa się na koszt kredytu hipotecznego

Aby móc w ogóle rozpatrywać możliwości na skuteczne obniżenie kredytu, warto poznać składniki kosztu kredytu hipotecznego. 4 główne filary to:

1. Stopa procentowa i marża banku – to dwa czynniki, które mają wpływ na oprocentowanie Twojego kredytu. Pierwszy z nich, stopa procentowa, to stawka po której banki pożyczają pieniądze między sobą; drugi – marża – to bezpośredni zarobek instytucji finansującej za udzielenie Ci kredytu.
2. Stała kwota (nawet do 4%), którą pobiera bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Prowizja nie jest wspominaną wcześniej marżą – to dodatkowy koszt, który musisz ponieść. Prowizja doliczana jest do Twojego kredytu i zwyczajowo pojawia się jeszcze przed samą wypłatą sumy, o którą wnioskujesz.
3. Inne opłaty. Mowa tu o wszystkich dodatkowych kosztach, które musisz ponieść, wnioskując o kredyt. To m.in. obowiązkowo wymagane ubezpieczenia, promesa bankowa, przygotowanie wyceny Twojej nieruchomości, spread walutowy (przy kredycie w obcej walucie) czy koszty cross-sellingu.

Sposoby na obniżenie raty kredytu

Obniżenie kredytu hipotecznego, czyli de facto kosztów związanych pośrednio i bezpośrednio z Twoim zobowiązaniem finansowym, powinno zacząć się na wczesnym etapie starania się o finansowanie. Co to znaczy? Warto szukać odpowiedniej oferty, porównywać dostępne opcje i dać sobie czas na dobry wybór. Skutkiem takiego przemyślanego działania może być wcześniejsze obniżenie marży kredytu hipotecznego. Przypomnijmy, że jeśli mówimy o oprocentowaniu kredytu, to bank ma wpływ jedynie na marżę, natomiast referencyjna stopa procentowa jest ustalana przez rynek!

Poniżej przedstawiamy kilka sposobów, które pozwolą Ci na skuteczne obniżenie raty kredytu.

Krok 1. Obniżenie oprocentowania kredytu – analiza ofert banków

Poszukujesz kredytu? W pierwszym kroku weź pod lupę ofertę konkurencyjnych banków. Sprawdź dostępne opcje, czytaj rankingi i przejrzyj portale, które pomagają w wyborze finansowania, takie jak Credit Space. Dzięki nim możesz porównać oferty różnych banków nie wychodząc z domu. Zaznacz, jaki rodzaj finansowania Cię interesuje, wybierz, co chcesz kupić (dom, mieszkanie, działka, a może chcesz wyremontować mieszkanie?), ile potrzebujesz pieniędzy, jaka jest cena nieruchomości, ile docelowo chcesz spłacać kredyt, a także jakie są Twoje dochody – na podstawie tych danych portal wygeneruje dostępne dla Ciebie opcje.

Krok 2. Jak oszczędzać pieniądze? Kredyt hipoteczny i jego wcześniejsza spłata

W myśl ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, kredytodawca wskazuje, na jakich warunkach konsument może w całości lub w części spłacić kredyt hipoteczny przedterminowo. Niestety, opcja ta może wiązać się z dodatkowymi opłatami – bank jest zobligowany wskazać Ci wszystkie inne koszty obciążające w przypadku spłaty przedterminowej. Wcześniejsza spłata to dobra opcja na obniżenie raty kredytu – warto tylko zawczasu poznać wszystkie koszty z nią związane!

Krok 3. Obniżenie kredytu przez cross-selling

Cross-selling to nic innego jak sprzedaż krzyżowa – wiązana. Ty wybierasz obniżenie kredytu hipotecznego, bank natomiast proponuje w zamian za taką korzystniejszą ofertę założenie nowego konta, uruchomienie karty debetowej czy dodatkową sprzedaż ubezpieczenia. Czasem tego typu praktyka może być faktycznie opłacalna (konto nie ma dodatkowych opłat lub np. potrzebujesz akurat karty kredytowej). Warto jednak obliczyć, czy koszty dodatkowych ofert nie przewyższą „zniżki”, którą proponuje Ci bank.

Krok 4. Skrócenie okresu spłaty

Zależność jest prosta: im krótszy okres kredytowania, tym krótszy czas, gdy naliczane są odsetki. Obniżenie kredytu przez decyzję o zaciągnięciu go na 20, a nie np. 35 lat, pozwoli zaoszczędzić realne kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Niestety, krótszy okres kredytowania sprawia, że nasza miesięczna rata jest wyższa. To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą szybciej (nawet za wyższą miesięczną „cenę”) pozbyć się zobowiązań kredytowych. Skrócenie okresu spłaty może się odbyć także w trakcie trwania kredytu, o czym pisaliśmy w podpunkcie 2.

Krok 5. Raty malejące – obniżenie kredytu hipotecznego

Raty równe czy malejące? To jedno z podstawowych pytań, które zadajemy sobie, wybierając kredyt hipoteczny. Raty równe pozwalają łatwiej zaplanować domowy budżet – to stała kwota, którą spłacasz przez określony czas. Niestety, na początku spłacania kredytu raty te pokrywają w głównej mierze same odsetki, a kwota zadłużenia praktycznie się nie zmienia. Raty malejące są natomiast rozwiązaniem tańszym, ale wymogiem jest tu wyższa zdolność kredytowa. Jak oszczędzać pieniądze? Kredyt hipoteczny z ratami malejącymi będzie dobrym rozwiązaniem – pamiętaj jednak o obowiązku spłacania wyższych rat na początku drogi kredytowej!

Krok 6. Kredyt hipoteczny – refinansowanie

Interesuje Cię obniżenie raty kredytu? Refinansuj swoje zobowiązanie i obniż faktycznie miesięczną ratę, przyspiesz spłatę całego zobowiązania lub połącz kilka kredytów hipotecznych w ramach jednego. Refinansowanie kredytu hipotecznego to w dużym skrócie zamiana go na inne, bardziej korzystne finansowanie. Pierwotnie zaciągnięty kredyt możesz tym samym finansować ze środków pozyskanych z kolejnego, „tańszego” kredytu hipotecznego. Refinansowanie jest opłacalne, gdy nowa oferta ma np. niższą marżę lub korzystniejsze oprocentowanie. Pamiętaj, że przeniesienie kredytu może być dodatkowo płatne (prowizja, konieczność wykupu nowego ubezpieczenia, opłaty sądowe za zmianę hipoteki itp.).

Obniżenie kredytu hipotecznego jest możliwe. Wystarczy dobrze zaplanować całe przedsięwzięcie i wybrać rozwiązania dopasowane do naszych możliwości. Najlepiej już wcześniej poznać dostępne oferty banków, porównać je, a także zdecydować się na dodatkowe opcje (cross-selling, raty malejące, refinansowanie kredytu czy nawet wcześniejsza spłata).