Wstępna decyzja kredytowa

Wstępna decyzja kredytowa to stanowisko banku dotyczące udzielenia kredytu hipotecznego, oparte na podstawowych informacjach dostarczonych przez klienta. Nie jest to decyzja wiążąca, ale może stanowić ważny krok na drodze do pozyskania finansowania.

W Polsce kredyty hipoteczne cieszą się ogromną popularnością. W 2023 roku banki i SKOK-i pożyczyły Polakom na zakup nieruchomości 63,9 mld zł, co stanowi wzrost o 40,5% w porównaniu do 2022 roku [1]. Taka sytuacja świadczy o dużym zapotrzebowaniu na finansowanie zakupu mieszkań i domów. W trakcie procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny często można spotkać się z taką kwestią jak wstępna decyzja kredytowa. Pozwala ona klientowi lepiej ocenić swoje szanse na uzyskanie kredytu i podjąć dalsze działania w kierunku zakupu wymarzonej nieruchomości.

Co to jest wstępna decyzja kredytowa?

Wstępna decyzja kredytowa to wstępne stanowisko banku dotyczące zdolności kredytowej klienta. To etap, na którym bank ocenia podstawowe informacje finansowe i osobiste przyszłego kredytobiorcy, takie jak dochody, formę zatrudnienia, historię kredytową oraz inne zobowiązania finansowe. Na podstawie dostarczonych informacji bank podejmuje decyzję, czy wstępnie jest gotów udzielić kredytu hipotecznego. Nierzadko ten etap odbywa się bez udziału człowieka – system banku dokonuje oceny punktowej (scoringowej) klienta.

Jakie są etapy rozpatrywania wniosku kredytowego?

Proces uzyskiwania kredytu hipotecznego składa się z kilku etapów. Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku kredytowego oraz dostarczenie wymaganych dokumentów do kredytu, takich jak zaświadczenia o dochodach, lub inne dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów, np deklarację podatkową czy zestawienia przychodów i kosztów przy prowadzonej działalności gospodarczej.

Następnie bank analizuje sytuację finansową klienta. W tym momencie wydawana jest wstępna decyzja kredytowa, która informuje klienta o tym, czy ma on szanse na otrzymanie kredytu oraz w jakiej wysokości. Ile się czeka na wstępną decyzję kredytową? To trwa średnio od 1 do 5 dni roboczych, chociaż może się wydłużyć w przypadku, gdy liczba zainteresowanych kredytem w danym banku jest większa.

Jeśli zostanie wydana wstępna pozytywna decyzja kredytowa, klient może przejść do kolejnych etapów, takich jak wybór konkretnej oferty nieruchomości oraz podpisanie umowy przedwstępnej. Po zawarciu tej umowy bank przystępuje do szczegółowej analizy wniosku, co obejmuje weryfikację dokumentacji związanej z nieruchomością, ocenę jej wartości oraz sprawdzenie wszystkich szczegółów formalnych. Ostateczna decyzja kredytowa jest podejmowana dopiero po zakończeniu analizy i jest wiążąca dla obu stron.

Czy po wstępnej decyzji kredytowej bank może zmienić zdanie?

Należy mieć na uwadze, że wstępna decyzja kredytowa nie gwarantuje przyznania kredytu, chociaż taka sytuacja zdarza się rzadko. Bank może zmienić swoje stanowisko w przypadku, gdy zmieniają się okoliczności dotyczące klienta lub nieruchomości. Na przykład, jeśli w trakcie procesu kredytowego zmieniają się dochody klienta, pojawiają się nowe zobowiązania finansowe lub wyniki weryfikacji nieruchomości budzą wątpliwości, bank może podjąć decyzję o odmowie udzielenia kredytu.

Również zmiana warunków rynkowych, takich jak wzrost stóp procentowych czy zmiany w polityce kredytowej banku, mogą wpłynąć na ostateczną decyzję kredytową. Dlatego potencjalni kredytobiorcy muszą mieć świadomość, że wstępna pozytywna decyzja kredytowa to tylko etap w procesie, a nie gwarancja otrzymania kredytu hipotecznego.

Jak można wykorzystać wstępną pozytywną decyzję kredytową w swoich staraniach o kredyt hipoteczny?

Uzyskanie wstępnej pozytywnej decyzji kredytowej ma wiele zalet. Przede wszystkim daje ona kredytobiorcy pewną przewagę negocjacyjną podczas zakupu nieruchomości. Wiedza o tym, że bank jest wstępnie gotów udzielić kredytu, może być argumentem podczas negocjacji z deweloperem lub sprzedawcą mieszkania, ponieważ pokazuje, że klient jest solidnie przygotowany do zakupu i posiada wstępne finansowanie. Sprzedawca nieruchomości preferuje osobę, która zapłaci za mieszkanie gotówką lub ma już wstępną informację z banku, że dostanie kredyt hipoteczny na kwotę nieruchomości.

Wstępna decyzja kredytowa pozwala także na efektywne planowanie zakupu nieruchomości. Mając świadomość, jaką kwotę bank może przyznać, potencjalny kredytobiorca może skupić się na nieruchomościach, które mieszczą się w jego możliwościach finansowych, co oszczędza czas i energię podczas poszukiwań. Ponadto posiadanie wstępnej decyzji kredytu hipotecznego może przyspieszyć finalizację transakcji, ponieważ proces ostatecznego rozpatrywania wniosku będzie już w zaawansowanym stadium.

Wstępna decyzja kredytowa to ważny etap w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, który pozwala ocenić szanse na uzyskanie finansowania oraz efektywnie zaplanować zakup nieruchomości. Chociaż ta decyzja nie jest wiążąca, jej uzyskanie może znacząco przyspieszyć i ułatwić proces starania się o kredyt hipoteczny.

Źródło:
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/828055/bik-prognozuje-dalszy-wzrost-akcji-kredytowej-w-2024-roku-po-dwucyfrowych-zwyzkach-w-2023-roku